Das deutsche Rentensystem: Rentenalter, Säulen und was das für deine Erstattung bedeutet.

Das Rentenalter verschiebt sich mit deinem Geburtsjahr

Wann du eine deutsche Rente beziehen kannst, hängt zuerst an deinem Geburtsjahr. Eine Reihe von Reformen ab 2002 hob das gesetzliche Alter von der alten Marke 65 an und schob es Jahrgang für Jahrgang nach oben, um die Last zu dämpfen, die eine alternde Bevölkerung einem Umlagesystem aufbürdet. Wo du auf dieser Rampe stehst, legt den frühesten Termin fest, an dem eine Rente zu zahlen beginnt, und für jeden, der Erstattung gegen Warten abwägt, ist dieser Termin die ganze Frage.

Die Rampe steigt in Stufen. Wer bis 1958 geboren ist, sah die alten 65 um ein paar Monate angehoben. Die Jahrgänge 1959 bis 1963 steigen schneller, zwei Monate je Geburtsjahr obendrauf. Ab Jahrgang 1964 bleibt die Linie bei 67 stehen und bewegt sich nicht mehr. Ein Jahrgang 1962 erreicht die Marke unter 67, ein Jahrgang 1970 wartet auf die vollen 67. Die Zahl steht nie für sich allein, und deshalb trägt ein Rentenalter in Deutschland immer ein Geburtsjahr neben sich.

Die 67 sind eine Voreinstellung, keine Mauer. Zwei Wege für lange Versicherungszeiten öffnen die Tür früher. Mit 35 Beitragsjahren startest du ab 63, doch jeder Monat, den du vor deinem eigenen vollen Alter ziehst, kürzt die Rente dauerhaft, um 0,3% pro Monat. Mit 45 Jahren, der Marke für besonders lange Versicherte, erreichst du die volle Rente früher und ohne diesen Abschlag, für Jahrgang 1964 mit 65. Der Hebel greift auch andersherum: Schiebst du über dein volles Alter hinaus, legt jeder Wartemonat 0,5% auf die Rente, lebenslang. Auf eine Erstattung wirkt nichts davon, aber es bestimmt, was eine Rente wert wäre, falls du überlegst, auf sie zu warten.

Drei Säulen, ein erstattungsfähiger Topf

Das deutsche Alterseinkommen steht auf drei Schichten, und nur die erste kommt je als Erstattung zu dir zurück. Die gesetzliche Rentenversicherung ist die Pflichtschicht, in die jeder Angestellte einzahlt, und sie hält die Beiträge, die eine Erstattung zurückgibt. Monat für Monat fließen 18,6% deines Bruttolohns hinein, hälftig geteilt: 9,3% von deinem Lohn einbehalten, 9,3% deinem Arbeitgeber berechnet. Zurück kommt deine eigene Hälfte, mehr nicht.

Die anderen zwei Schichten stehen daneben. Eine betriebliche Altersvorsorge läuft über deinen Arbeitgeber und den von ihm gewählten Anbieter; eine private Vorsorge, die Riester- oder Rürup-Verträge, die viele halten, läuft über eine Bank oder Versicherung zu Bedingungen, die du selbst unterschrieben hast. Keine davon ist Geld des Staates, also gehört keine zu einer Beitragserstattung. Wenn du sortierst, was in Deutschland liegen geblieben ist, halte den gesetzlichen Topf im Kopf getrennt von allem, was dir eine Betriebsrente oder eine private Police versprochen hat. Die Deutsche Rentenversicherung kann nur die erste Schicht auszahlen.

Was eine Rente bringt, und was passiert, wenn die Monate fehlen

Mit 67 allein hast du noch keine deutsche Rente verdient. Du brauchst zusätzlich 60 Beitragsmonate im Verlauf, die Mindestzeit, die das System Wartezeit nennt, knapp fünf Jahre bezahlter Arbeit. Erfüllst du sie, werden aus diesen Monaten eine lebenslange Monatszahlung; ihre Höhe folgt den Entgeltpunkten, ein Punkt für ein Jahr zum deutschen Durchschnittslohn, mehr oder weniger, je nachdem, ob dein Verdienst darüber oder darunter lag. Eine Grenze deckelt, wie schnell das wächst: Lohn oberhalb der jährlichen Beitragsgrenze zählt nicht mehr mit, ein einzelnes Jahr bringt es also auf gut zwei Punkte, so hoch das Gehalt darüber auch stieg.

Bleibst du unter den 60 Monaten, entsteht gar keine Rente, egal wie alt du bist. Das ist die Weggabelung, an der die meisten nach ein paar deutschen Jahren und einem Umzug ins Ausland stehen: Die Beiträge verschwinden nicht, sie kommen auf dem anderen Weg zurück, als einmalige Erstattung deiner eigenen 9,3%. Wer das Rentenalter erreicht, ohne die Wartezeit je erfüllt zu haben, landet an derselben Stelle. Jenseits der 67 mit weniger als den nötigen Monaten wird das Geld als Erstattung ausgezahlt, nicht als Rente, weil es keine Rente gibt, die es speisen könnte.

Eine deutsche Rente vom Ausland aus beziehen

Hast du eine Rente verdient, kostet dich der Wegzug die Zahlung nicht. Ab dem Rentenalter zahlt die Deutsche Rentenversicherung Renten auch an Menschen im Ausland: Sie kann das Geld über ein deutsches Konto leiten und weiterüberweisen, die Überweisungskosten trägt sie, oder direkt auf eine Bank im SEPA-Raum zahlen. Was der Wegzug verschiebt, ist die Steuer. Deine Rente wird nach dem Abkommen zwischen Deutschland und deinem Wohnsitzland besteuert, sodass dieselbe Monatssumme unterschiedlich netto ankommt, je nachdem, wo du dich niederlässt.

Für jemanden über 60 Monaten, der schon weg ist und dem eine Erstattung noch offensteht, wird daraus eine echte Wahl statt einer Formsache. Auf der einen Seite eine lebenslange Rente ab 67; auf der anderen die Erstattung jetzt, die das Versicherungskonto schließt, aus dem die Rente geflossen wäre. Ob die Erstattung an diesem Punkt noch offensteht, hängt an deiner Staatsangehörigkeit und deiner Adresse, was die Länderseiten Fall für Fall aufschlüsseln. Unter fünf Jahren kommt die Frage nie auf, weil ohnehin keine Rente unterwegs war.

Prüf den Verlauf, bevor du dich darauf verlässt

Egal auf welchem Weg dein Geld herauskommt, es ruht auf dem, was die Deutsche Rentenversicherung unter deiner Versicherungsnummer verbucht hat. Lücken kommen vor: ein spät erfasster Arbeitsabschnitt oder eine Zeit von Arbeitslosigkeit, Kindererziehung oder Studium, die nie in die Akte gelangt ist. Ein fehlender Monat zählt weder für die 60, die du für eine Rente brauchst, noch für die Summe, die eine Erstattung auszahlt. Zieh deinen Versicherungsverlauf und leg ihn neben deine eigenen Gehaltsabrechnungen und Verträge, solange diese Unterlagen in Reichweite sind, nicht erst, nachdem du von einem anderen Kontinent aus eingereicht hast. Einen Eintrag früh zu korrigieren ist ein Brief; ihn spät zu bemerken kostet dich den Monat.

Rente oder Erstattung: was zu dir passt

Zwei Fakten entscheiden, und keiner beugt sich einer Vorliebe: wie viele Beitragsmonate in deinem Verlauf stehen und ob eine deutsche Rente von deinem heutigen Wohnort aus in realistischer Reichweite liegt. Fehlt dir die Wartezeit, oder ist das Rentenalter zu weit weg, als dass sich das Warten lohnt, ist die Erstattung meist der Wert, den deine deutschen Jahre für dich haben. Fällst du auf diese Seite, muss der deutsche Papierkram nicht an dir hängen bleiben. Fundsback bearbeitet die Rentenerstattung seit 2015; deine Seite des Vorgangs bleibt englisch und findet im Browser statt, bezahlt wird nur, wenn am Ende eine Erstattung auf deinem Konto steht; geht der Antrag nicht durch, zahlst du auch nichts. Klär zuerst, auf welcher Seite der Linie du stehst; ist das entschieden, sind die Formulare der kleine Teil.