Drei Gründe, deine deutschen Rentenbeiträge jetzt auszahlen zu lassen.

Warum das Geld überhaupt herausholen?

Die Beiträge liegen lassen klingt nach der vorsichtigen Wahl, der, die dir eine Rente für später offenhält. Für die meisten, die ein paar Jahre in Deutschland gearbeitet haben und dann weitergezogen sind, wäre diese Rente nie gekommen. Geld, das auf einem Konto liegt, das es nie auszahlt, wächst zu nichts heran; es liegt brach. Es zurückzuholen ist der Weg, es wieder für dich arbeiten zu lassen, und es war die ganze Zeit deins, zurückgelegt aus Lohn, den du längst verdient hast.

Deine Beiträge kommen nur auf zwei Wegen nach Hause: als monatliche Rente ab der deutschen Regelaltersgrenze oder als eine einzige Auszahlung jetzt. Ob du schon einreichen kannst und welche Formulare dazugehören, klärt der Schritt-für-Schritt-Ratgeber; welche Passgruppen überhaupt anspruchsberechtigt sind, die Auswander-Checkliste. Die Frage hier liegt unter beiden und steht meist am Anfang. Wenn ohnehin kaum eine Rente entsteht, bleibt eine Frage: Lohnt die Auszahlung jetzt, und wann vielleicht nicht?

Die drei Gründe, warum sich Menschen auszahlen lassen

Der erste ist der häufigste und der, über den am wenigsten gesprochen wird: Am Ende steht keine Rente. Zu existieren beginnt eine deutsche Rente erst mit dem 60. Beitragsmonat; in Arbeitsjahren gerechnet sind das etwa fünf. Bleibst du darunter, wird aus deinen deutschen Jahren nie eine Rente, egal wie klein, und das Geld liegen zu lassen heißt, auf etwas zu warten, das nicht kommt. Sich hier auszahlen zu lassen gibt nichts auf, denn es gab keine Rente, die man verlieren könnte. Die Erstattung ist die einzige Form, in der deine Beiträge je zu dir zurückkommen.

Der zweite Grund ist das, was das Geld kann, sobald es dir gehört. Eine einmalige Summe, während du dich zu Hause neu einrichtest, reicht meist weiter als dieselbe Zahl mit siebzig, dünn über die Jahre verteilt. Sie kann die Anzahlung auf ein Zuhause sein, das Startkapital für etwas Eigenes, eine Schuld, getilgt bevor die Zinsen wachsen, oder ein Polster für die Monate zwischen einem Job und dem nächsten. Wer drei Berliner Jahre abschließt, um daheim ein kleines Atelier zu eröffnen, hat im ersten Monat mehr davon als im vierzigsten. Auch eine bescheidene Summe lohnt sich, denn ein paar tausend Euro, über die du selbst bestimmst, schlagen einen Rentenbruchteil, der so klein ist, dass er unbemerkt einträfe. Und du schuldest niemandem eine Begründung. Das ist Geld, das du längst verdient hast, und es jetzt zu wollen ist Grund genug.

Der dritte Grund ist Vertrauen, und er ist der persönlichste. Eine deutsche Rente ist das Versprechen, dir ab Ende sechzig einen kleinen Betrag im Monat zu zahlen, verwaltet von einer Institution in einem Land, das du verlassen hast, besteuert nach dem Abkommen, das Deutschland mit deinem neuen Wohnsitz verbindet. Der Monatsbetrag, den eine kurze Erwerbsgeschichte einbringt, ist klein, und zwischen heute und dem Ruhestand liegen Jahrzehnte aus Wechselkursen, Reformen und eigenen Plänen, die sich ändern werden. Manche halten diesen Wert lieber selbst, in der eigenen Hand und der eigenen Währung, und entscheiden von dort aus, was damit geschieht. Das ist eine faire Abwägung, und die Entscheidung liegt bei dir.

Nichts davon macht die Erstattung zum Trostpreis. Für ein kurzes deutsches Kapitel ist sie der ganze Wert deiner Monate, in einer Zahlung geliefert statt ab Ende sechzig in Tröpfchen. Der einzige Fall, in dem sich diese Lesart ändert, ist der, den du als Nächstes prüfen solltest.

Das Eine, das du vor der Auszahlung prüfen solltest

Alle drei Gründe ruhen auf derselben Annahme: dass keine Rente wartet, auf die zu warten sich lohnt. Bei zwei, drei Jahren stimmt das fast immer. Nahe der Fünf-Jahres-Marke wird es wackliger, und in einem grenzüberschreitenden Fall, den du allein kaum siehst. Eine Erstattung schließt dein deutsches Konto endgültig, und der Rückkehr-Ratgeber zeichnet nach, was das genau verschließt; die paar Minuten lohnen sich also, bevor du das Geld für den ganzen Wert deiner deutschen Jahre hältst. Nach der Auszahlung lässt sich die Frage nicht neu aufrollen.

Hat dein Land ein Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland, die USA, Kanada, Indien und Japan gehören dazu, stehen deine deutschen Monate vielleicht nicht für sich allein. Sie können auf die Mindestversicherungszeit deines Heimatsystems zählen, und die Jahre, die du zu Hause aufgebaut hast, können auf eine deutsche Rente zurückzählen, sodass ein Abschnitt, der für jede Rente viel zu kurz aussieht, manchmal doch eine erreicht, sobald beide Verläufe nebeneinanderliegen. Was in dem einen Verlauf wie Kleingeld aussieht, kann im anderen das fehlende Stück sein, und deshalb lohnt es sich, an dieser einen Stelle langsamer zu werden. Wer vier deutsche Jahre und eine lange Laufbahn in den USA hat, ist der klassische Beinahe-Fall: zu wenige deutsche Monate für eine eigene Rente, doch der kombinierte Verlauf überschreitet womöglich die Linie, die der deutsche allein nie berührt. Lass dich auszahlen, und diese kombinierte Option schließt mit allem anderen. Die Länderseiten arbeiten das Land für Land durch, prüf also deinen Fall, bevor du entscheidest, dass die deutschen Jahre nur ihre Auszahlung wert sind. Wo kein Abkommen besteht, gibt es nichts zusammenzurechnen, und darum sind diese Fälle die eindeutigsten: Die Erstattung ist der einzige Weg, den das Geld hat, und nur der Zeitpunkt bleibt offen.

Erst die Zahl, dann den Rest abgeben

"Lohnt sich das Geld?" hat abstrakt keine Antwort. Sie wird greifbar in dem Moment, in dem du die Zahl siehst, auf die deine deutschen Jahre kommen, gestellt gegen die Rente, wenn überhaupt, auf der anderen Seite. Eine kostenlose Schätzung legt dir diese Zahl vor, bevor du dich auf irgendetwas festlegst, und das ist der Unterschied zwischen einer Entscheidung aus dem Bauch und einer aus einer Zahl.

Fällt die Wahl auf die Auszahlung als bessere Verwendung dieser Jahre, ist der Rest Handwerk. Die deutschen Formulare sind der Teil, den Fundsback seit 2015 von den Schultern nimmt: Ein externer Anwalt reicht die Rentenerstattung ein, jeder Brief der Rentenversicherung wird für dich beantwortet, und der Schriftwechsel läuft auf Englisch statt auf Deutsch. Das Geld war von Anfang an deins, und unser Honorar wird erst fällig, wenn es bei dir liegt; fällt der Antrag leer aus, kostet dich die Entscheidung dafür nichts.