Wie hoch wird deine deutsche Rentenerstattung? Was die Zahl bestimmt und wie du sie vor dem Antrag schätzt.

Vor dem Antrag willst du eine Zahl, mit der du planen kannst, und nicht den Durchschnitt über alle anderen Fälle. Du willst die, auf die deine eigenen deutschen Jahre kommen. Diese Zahl ist kein Angebot, auf das du von einer Behörde wartest. Sie ergibt sich aus wenigen Fakten dazu, wie du in Deutschland gearbeitet hast, und ihre Größenordnung schätzt du selbst ab, bevor überhaupt ein Antrag rausgeht.

Drei Dinge bestimmen sie, und eines davon überrascht die meisten. Was du verdient hast und wie lange du eingezahlt hast, bauen die Summe. Eine jährliche Einkommensgrenze deckelt, wie viel von einem hohen Gehalt zählt. Und dein Pass kann begrenzen, wie viele deiner Monate überhaupt erstattungsfähig sind. Geh sie in dieser Reihenfolge durch, und aus der Schätzung wird kein Ratespiel mehr. Danach erklärt ein letzter Blick, warum das Geld, das ankommt, trotzdem unter der erwarteten Zahl liegen kann.

Was die Summe baut, und warum sie bei der Hälfte anfängt

Zwei Zahlen aus deinem eigenen Verlauf setzen die Erstattung: der Bruttolohn, den du in jedem Monat verdient hast, und die Zahl der Monate, in denen davon Rentenbeiträge abgingen. Für jeden dieser Monate gibt die Erstattung 9,3% dieses Bruttolohns zurück, deinen eigenen Arbeitnehmerbeitrag, aufaddiert über die ganze Zeit, in der du eingezahlt hast. Längere Zeit, höherer Lohn, größere Summe. Tiefer geht die Rechnung nicht.

Darum können auch zwei sehr verschiedene Laufbahnen auf derselben Zahl landen. Jeder Monat wird auf seinem eigenen Brutto bewertet und dann zum Rest addiert, sodass eine lange Zeit zu bescheidenem Lohn und eine kurze zu hohem Lohn sich in der Mitte treffen können. Die Mischung der beiden Größen entscheidet mehr als jede für sich, und das ist der erste Grund, warum eine Zahl aus dem Fall eines anderen dir wenig über deine sagt.

Wo viele die Zahl zu hoch ansetzen, ist die Hälfte, die nie zurückkommt. Von den zwei Rentenbeiträgen, die dein Job Monat für Monat erzeugte, war nur einer deiner: die 9,3%, die von deinem Lohn abgingen. Der gleich hohe Beitrag auf der Arbeitgeberseite bleibt in der Kasse und erreicht niemanden, der geht. Setz deine Erwartung also bei deinem eigenen Beitrag an, nicht bei der vollen Rentenrechnung, die dein Job ausgelöst hat; die Zahl, die du suchst, ist die kleinere der beiden.

Zwei Dinge, von denen viele es erwarten, ändern nichts an der Summe. Die Jahre, die seit deinem Wegzug vergangen sind, ändern sie nicht, und wie lange du seither im Ausland lebst, auch nicht. Das entscheidet, ob und wann du einreichen kannst. Die Höhe hängt an deinem Lohn und deinen Monaten, an nichts sonst auf dem Kalender.

Die Grenze, an die ein hohes Gehalt stößt

Ein höherer Lohn hebt die Erstattung, aber nur bis zu einer Linie, die jedes Jahr neu gezogen wird. Rentenbeiträge entstehen auf Einkommen nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze, einer Obergrenze des beitragspflichtigen Bruttoeinkommens, die der Gesetzgeber jährlich neu festsetzt. Verdienst du in einem Jahr darüber, trägt der Teil oberhalb keinen Beitrag, und was keinen Beitrag trägt, bringt für dieses Jahr auch keine Erstattung. Eine feste Euro-Zahl gibt es hier nicht zu merken. Die Grenze wandert von Jahr zu Jahr, und es zählt das Jahr, in das jedes deiner Gehälter fiel.

Bei den meisten Gehältern greift das nie, weil der ganze Lohn unter der Grenze liegt und jeder Euro davon in die Summe zählt. Beim gut bezahlten Jahr wird es wichtig. Oberhalb der Linie speist eine Gehaltserhöhung die Erstattung nicht mehr, sodass zwei Menschen mit sehr unterschiedlichem Einkommen über der Grenze für diese Monate dieselbe Summe zurückholen. Lag dein deutsches Gehalt hoch, ist das der Grund, warum eine Überschlagsrechnung nach dem Muster "9,3% von allem, was ich verdient habe" zu hoch ausfällt.

Wie viele deiner Monate zählen dürfen

Auch die Monatszahl, die in die Summe eingeht, hat ihre eigene Grenze, und hier berührt dein Pass zum einzigen Mal die Zahl. Am Wert eines einzelnen Monats ändert er nichts. An der Zahl der Monate, die eine Erstattung abdecken darf, kann er etwas ändern.

Hältst du den Pass eines Landes mit Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland, einen amerikanischen, indischen oder kanadischen etwa, dann zählt das Erreichen von 60 Beitragsmonaten als verdiente deutsche Rente. Das Abkommen liest dafür beide Systeme zusammen, und sobald du dort bist, steht eine Rente an der Stelle der Erstattung. Die Erstattung eines Vertragsstaatlers steht deshalb nie auf mehr als 59 Monaten. Jenseits dieser Linie kommt das Geld als spätere Rente zurück, nicht als Auszahlung jetzt.

Trägst du den Pass eines Landes ohne ein solches Abkommen, sind 60 überhaupt keine Grenze für deine Erstattung. Sie zu überschreiten lässt dir eine Wahl, statt eine Tür zu schließen. Du kannst die Beiträge weiter zurückholen, und ein längerer Verlauf heißt dann mehr erstattungsfähige Monate und eine höhere Erstattung, oder du behältst die Rente, die diese Jahre verdient haben. So oder so ist es die Zahl auf deinem eigenen Verlauf, nicht der Durchschnitt und nicht dein Bauchgefühl, die dir sagt, ob ein längerer Einsatz eine größere Erstattung bedeutet oder stattdessen eine Rente.

Aus der Schätzung deine Zahl machen

Leg die drei zusammen, und du kannst deinen eigenen Fall beziffern: deine Monate, dein monatlicher Bruttolohn unter der Jahresgrenze, deine eigenen 9,3%. Ein Erstattungsrechner erledigt das Addieren in unter einer Minute, und das schlägt es, den Durchschnitt im Kopf zu tragen, als wäre er ein Versprechen. Der Durchschnitt beschreibt viele. Deine Zahl beschreibt dich, und die beiden treffen sich selten. Den Durchschnitt für die eigene Zahl zu halten ist der häufigste Grund, mit der falschen Erwartung hineinzugehen.

Eines kann das Geld, das bei dir ankommt, trotzdem unter die Schätzung drücken: der Verlauf, aus dem die Kasse zahlt. Sie rechnet eine Erstattung aus den Zeiten, die unter deiner Versicherungsnummer gespeichert sind, ein eingezahlter Monat, der nie in die Akte kam, ist also ein Monat, für den sie nicht zahlt. Diesen Verlauf sauber zu bekommen läuft über eine Kontenklärung, und im Bescheid zeigt sich ein Fehlbetrag meist zuerst. Beides führen eigene Ratgeber aus. Für eine Schätzung reicht es zu wissen, dass die Zahl einen lückenlosen Verlauf voraussetzt.

Wenn die Schätzung es wert erscheint, ist das Einsammeln der Rest, den Fundsback seit 2015 übernimmt. Die Zahl und die Entscheidung bleiben bei dir. Die deutschen Formulare und jeder Brief, den die Deutsche Rentenversicherung zurückschickt, liegen bei uns, und die ganze Rentenerstattung läuft auf Englisch. Unser Anteil ist immer nur ein Stück einer Erstattung, die ankommt. Landet am Ende nichts, gibt es auch nichts zu begleichen.