Weiter Rentenansprüche aufbauen oder dir Beiträge erstatten lassen? So triffst du die richtige Entscheidung.

Zwei Arten, das deutsche Rentenkonto abzuschließen

Wer Deutschland mit ein paar Jahren Rentenbeiträgen im Rücken verlässt, hat zwei Möglichkeiten, das Konto abzuschließen. Du holst dir das Geld als einmalige Erstattung zurück, oder du hältst das Konto am Leben und zahlst selbst weiter ein, bis daraus eine eigene Rente wird. Der erste Weg beendet deine Verbindung zum deutschen System. Der zweite vertieft sie.

Für viele, die gehen, ist die Wahl längst getroffen: Nur die Erstattung steht offen, also gibt es nichts abzuwägen. Dieser Ratgeber ist für die, die vor beiden Optionen stehen, oder die sich die zweite über ihren Wohnort noch öffnen können. Was die beiden Gruppen trennt, hat einen Namen, und den solltest du kennen, bevor du dich festlegst: die freiwillige Versicherung.

Was freiwillige Beiträge dir bringen

Mit der freiwilligen Versicherung zahlst du aus eigener Kraft in die deutsche Rentenkasse ein, auch nachdem der Job geendet hat, der dich einst angemeldet hat. Offen steht sie fast jedem ab 16, der noch keine volle Rente bezieht und nicht pflichtversichert ist: Selbstständigen, Freiberuflern, Menschen, die Kinder großziehen oder studieren, und Menschen, die ins Ausland gezogen sind. Das Geld kommt komplett aus deiner Tasche. Anders als auf der Gehaltsabrechnung legt kein Arbeitgeber eine zweite Hälfte daneben, ein freiwilliger Beitrag ist allein deiner.

Angelegt wird das Ganze mit einem einzigen Formular an die Rentenversicherung, dem Antrag auf freiwillige Versicherung, und von da an bestimmst du die Höhe selbst. Jedes Jahr setzt die Rentenversicherung einen Mindest- und einen Höchstbetrag fest, und dazwischen wählst du frei, monatlich oder einmal im Jahr. Jeder Beitrag kauft ein Stück künftiger Rente: Zahlst du nahe am Minimum, kommen ein paar Euro auf deine spätere Monatsrente, zahlst du Richtung Höchstbetrag, ist es ein Vielfaches davon. Ist ein Beitrag einmal überwiesen, steht er fest, doch du kannst jederzeit aufhören, wieder anfangen oder die Höhe ändern. Für das Vorjahr kannst du sogar bis zum 31. März nachzahlen.

Was dieses Geld aufbaut, reicht über die reine Rentenzahl hinaus. Freiwillige Beiträge füllen Lücken in deinem Verlauf, und sie zählen auf die fünf Beitragsjahre, die eine deutsche Rente mindestens verlangt. Wer später nach Deutschland zurückkehren könnte, hält damit den Verlauf über die Jahre im Ausland hinweg lückenlos, sodass die Rente bei der Rückkehr nicht aus dem Stand neu beginnt. Sie können den Schutz bei Erwerbsminderung erhalten, und stirbst du, speisen sie die Hinterbliebenenrente, die Ehepartner oder Kinder beziehen könnten. Innerhalb Deutschlands können sie außerdem deine Steuerlast senken, weil sie sich unter Umständen als Sonderausgaben absetzen lassen, was aber an deiner Steuersituation hängt und einen Blick vom Berater wert ist. Eines gilt über allem: Einen gezahlten Beitrag bekommst du später nicht zurück. Die freiwillige Versicherung baut eine Rente auf, sie ist kein Sparkonto, von dem du wieder abhebst.

Dasselbe Recht kann dir die Erstattung verstellen

Das deutsche Recht hält deine Beiträge fest, solange du noch an einer deutschen Rente bauen könntest. Für das System könnte diese Rente eines Tages deine sein, also behält es das Geld, statt es auszuzahlen. Die Erstattung wird erst möglich, wenn dein Recht auf freiwillige Einzahlung wegfällt. Damit ist die freiwillige Versicherung weniger eine getrennte Option als der Schalter, der die Erstattung an- und ausschaltet.

Wer das Recht behält und wer es verliert, folgt einer kurzen Logik. Deutsche Staatsbürger behalten es, wo immer sie wohnen, für sie ist die Erstattung zu. Bürger des EWR, der Schweiz und Großbritanniens stehen über das EU-Koordinierungsrecht gleich. Für alle anderen entscheidet der Wohnort: Lebst du in der EU oder in Großbritannien, behältst du das Recht einzuzahlen, und solange es dir gehört, kann keine Erstattung fließen; ziehst du aus dieser Zone weg, endet das Recht, und erst ab diesem Punkt darf die Rentenversicherung das Geld auszahlen. Eine Ausnahme durchkreuzt die Regel: Bürger eines Vertragsstaats, die die Fünf-Jahres-Marke schon überschritten haben, behalten das Recht weltweit.

Die Entscheidung dreht sich also nicht nur darum, was dir lieber wäre. Sie dreht sich darum, welche Wege dir deine Staatsangehörigkeit und deine Adresse überhaupt offenlassen. Ein kostenloser Anspruchs-Check beantwortet das in wenigen Minuten, bevor du Mühe in den falschen Weg steckst.

Jetzt die Summe oder später die Rente

Wo beide Wege offenstehen, hängt die Wahl an der Fünf-Jahres-Marke und daran, was du mit dem Geld vorhast. Unter fünf Beitragsjahren hat sich noch keine eigene deutsche Rente gebildet, also ist die Erstattung meist der handfeste Wert deiner Monate, es sei denn, du willst mit freiwilligen Beiträgen gezielt auf diese Rente hinsparen. Bei über 3.500 dokumentierten Fällen liegt die durchschnittliche Erstattung bei 12.926 EUR, und diese Zahl steht auf der Auszahlungsseite der Waage.

Ab fünf Jahren kommt eine eigene Rente ins Spiel. Für Bürger eines Vertragsstaats nimmt dieser Anspruch die Erstattung vom Tisch, und die Frage wird, wie hoch die lebenslange Monatsrente ausfällt, die diese Jahre dir einbringen. Für andere bleibt die Erstattung möglich, doch sie ist ein Entweder-oder und kein Bonus obendrauf: Die Auszahlung legt das ganze Versicherungskonto still und streicht damit die Rente, die diese Jahre sonst gezahlt hätten. Ein Tausch also, keine freie Abhebung. Welche Seite gewinnt, hängt an deinem Alter, an deinen übrigen Ersparnissen und daran, ob Deutschland in deinem Leben noch einmal vorkommt. Geld, das du heute nutzen kannst, steht gegen einen kleineren Betrag, der ab deinem Ruhestand jeden Monat kommt, solange du lebst.

Eine klare Antwort für deinen eigenen Fall

Zwei Fragen entscheiden alles Vorherige: ob dir die freiwillige Versicherung noch offensteht und ob sie die Auszahlung schlägt. Keine davon ist Ratesache. Die Deutsche Rentenversicherung berät kostenlos und bestätigt dir deinen Beitragsverlauf und deine Möglichkeiten direkt. Willst du es lieber mit Leuten durchgehen, die diesen Tausch seit 2015 für Menschen in deiner Lage abwägen, bietet Fundsback eine begleitete Beratung zu freiwilligen Beiträgen, bevor du dich auf einen der beiden Wege festlegst. Die Erstattung ist schnell und endgültig, eine Rente aufzubauen ist langsam und umkehrbar. Herauszufinden, welchen der beiden Wege deine Zukunft braucht, ist die Arbeit, die zuerst zählt.